Q. 독일에서 필수인 보험, 추천되는 보험에는 어떤 보험들이 있나요?

A. 필수인 보험을 제외하면, 보험이라는 것이 개인 생활과 직접적으로 연관되어 필요를 판단해야하는 부분이라, 일반론적으로 답변드리기 어려운 질문이겠습니다. 아래 독일에서 의무적으로 들어야 하는 필수 보험, 추천되는 보험, 상황별 선택 가능한 보험의 주요사항들을 간단하게 설명드리겠습니다.

*독일에서 개인이 의무적으로 들어야 하는 필수 보험

​1. 건강보험 Krankenversicherung

2. 자동차 보험 중 차량 책임보험 Kraftfahrzeughaftpflichtversicherung

3. 화재보험 Gebäudefeuerversicherung (소유한 부동산이 있을 경우)

4. 반려견 책임보험 Hundehalterhaftpflichtversicherung (반려견이 있을 경우, 거주 지역에 따라 다름)

*독일 거주자에게 강력하게 추천되는 보험

1. 책임보험 Privathaftpflichtversicherung

책임보험은 자신 또는 가족 구성원이 제3자에게 끼친 신체적, 재산적 피해를 보상합니다. 열쇠 분실 시 (업무용 카드 키, 월세집, 다세대가 구 현관 열쇠 등) 열쇠의 종류와 상관없이, 자신의 부주의로 생긴 피해를 보장액 한도 내에서 보상합니다. 독일에서 7세 이하의 어린이가 물건을 파손한 경우에 법적으로 책임이 따르지 않습니다. 그래서 몇몇 보험사의 경우, 이 같은 상황이 발생했을 때 금전적 보상을 하지 않습니다. 하지만 실생활에서는 부모가 해당 피해를 보상해야 하기 때문에 어린 자녀가 있는 경우, 7세 이하의 어린이가 물건을 파손하더라도 보상한다는 조항을 포함하는 보험사의 책임보험 계약을 추천합니다.

*독일 거주자 상황별, 선택 보험

1. 집 살림 보험 Hausratversicherung

집 살림 보험은 간단한 예로, 집을 거꾸로 뒤집어서 탁탁 털었을 때, 아래로 떨어지는 개인 소유 물건, 현금, 자전거, 귀중품 등을 보장하며, 화재나 홍수 피해 시 보험 계약 시점에서 거주지 크기로 측정된 최대 보장액을 보상합니다. 이사 시, 정확한 보장 범위를 확보하기위해 거주지의 크기 변경 사항을 보험사측에 제공해야합니다. 화재나 홍수 피해로 거주지에서 지낼 수 없을 경우, 일정 기간 호텔 비용도 보장받을 수 있습니다. 자전거가 있을 경우, 자전거 도난 보장 추가를 추천드립니다.​

2. 집 건물 보험 Wohngebäudeversicherung

3. 생명보험 Risikolebensversicherung

사망 시, 약정한 보험금을 지급하는 보험을 말하며, 유가족의 경제적 생활보호를 위한 목적. 계약 시, 미리 지정한 액수를 보험금으로 지급하는 보험.

4. 연금보험 Rentenversicherung

몇 세부터 연금을 받고 싶은지, 자산 증대 목적인지 / 퇴직 후, 매달 연금으로 받을 용도인지, 연금으로 받을 경우 매달 얼마 정도를 원하는지에 따라 상세내역이 결정됩니다. 목돈 수령 또는 매달 연금 수령에 대한 결정은 설정한 연금 수령 나이 3개월 전에 할 수 있습니다.​

* Direktversicherung

피고용자 월 총 납입액의 15%는 고용주 측과 별도의 협상 없이, Direktversicherung에 고용주 측으로부터 지급받을 수 있는 금액입니다. Direktversicherung의 월 총 납입액은 피고용자가 설정할 수 있습니다. 다만, 고용주가 법적으로 지불해야 하는 금액 (총 납입액의 15%) 이상부터는 고용주 측과 협상을 통해 서면 계약서를 작성하여 진행해 나갈 수 있는 부분으로, 관련 협상은 임금 인상의 한 방식으로 채택되거나 고용주 측에서 뛰어난 인력을 장기간 유치하는 방식으로 활용됩니다. 이직 시, 새로운 고용주가 이미 계약사항이 있는 Direktversicherung 을 이어서 진행할 수도 있고, 새로운 Direktversicherung 계약을 제안할 수도 있습니다. Direktversicherung은 고용 계약에 한해 시스템에 지불 가능함으로 고용 계약이 없을 때는 지불이 불가능하며, 유후 상태로 유지됩니다. 퇴사와 관련 없이, 계약 시 설정하는 연금수령 연령부터 지급받으실 수 있습니다. 2019년 현재 연금수령 연령을 만 63세부터 67세까지 설정 가능합니다. 퇴사 시 해지하시면, 면제받았던 세금과 사회보험료를 전부 지불하셔야 하기 때문에 Direktversicherung의 혜택이 없으므로, 중도 해지는 추천드리지 않습니다.​

5. 직업 장애보험 Berufsunfähigkeitsversicherung

가족 구성원 중, 특정 1인만이 경제활동을 할 경우. 갑작스러운 질병 또는 사고로 육체적, 정신적 장애를 얻어 보험 계약 시 작성한 직업으로 수입 창출이 불가능할 때, 지정한 월 연금 수령액을 설정한 연령까지 지급받는 연금형 보험입니다.​

6. 상해보험 Unfallversicherung

불의의 사고에 대비하는 보험으로, 우연한 외부적 사고로 인해 신체에 상해를 입고 그 결과 사망하거나, 장애로 인해 치료를 요한다거나 업무능력에 지장을 가져왔을 때, 그 상해의 정도에 따라 미리 규정된 비율로 보험금과 연금을 지급하는 보험입니다. ​

7. 변호사, 법률 보험 Rechtschutzversicherung

계약 시 선택한 보장 범위 법적 케이스의 법정, 변호사 비용과 법적 케이스 전화상담 서비스 제공받을 수 있습니다. ​

8. 치아보험 Zahnzusatzversicherung

치아가 전반적으로 약하거나 가족력이 있으면, 치과치료는 공보험에서 그렇게 금액적으로 많이 보장받을 수 있는 부분이 아니기 때문에, 추천되는 보험입니다. 하지만 치아가 건강하고, 평소 치아 정기 검진을 통한 체계적인 관리로 다른 치료가 요구되지 않는 경우, 또는 연 1회 스케일링만 필요하신 경우에는 치아보험을 가입해 매달 보험료를 지불하는 것보다 따로 매달 10유로씩(평균 보험료와 비교하면) 따로 챙겨두고, 스케일링 비용을 치과에 직접 지불하는 것도 하나의 방법입니다. ​

Tip! 앞으로 치과치료 관련 보장이 필요하실 것 같아, 치아보험 가입을 계획하시는 분들은 적어도 50대 이전에는 계약을 하시는 것이 보장 면, 경제적인 면에서 합리적입니다. 보장 대기 기간이 없다고 하더라도 예를 들어, 계약 전 발생한 발치의 임플란트는 보장에 포함되지 않습니다. 추가로 계약 이전에 빠진 치아의 보장을 원하시면, 해당 보험사 담당자 측 확인을 통해 해당 연령 보험료 + a로 재견적 받으시게 됩니다. 그리고 50대 이후부터는 보험사마다 계약 전 치과검진을 요구하며, 검진 결과에 따라 보험사 측에서 계약을 거부할 수 있습니다.​

* 필요에 따른 보험

1. 여행자 보험 Reisekrankenversicherung und Reiserücktrittversicherung

타국으로의 여행 시, 갑자기 아프거나 다쳤거나 긴급 상황에서 보장되는 건강보험으로, 본국(한국)에서도 보험 적용 가능합니다.​

2. 긴급 하우스 기술공 서비스 보험 Handwerker Service Versicherung

긴급 기술공 서비스 보험은 집에 생길 수 있는 문제들에 대해 고객이 필요로 할 때, 중앙센터에서 검증된 전문 기술공들을 집으로 배치시켜주며, 해당 기술공의 서비스 비용을 보장합니다. 보장되는 상황을 예로 들면, 열쇠를 집안에 두고 문이 닫혔을 때, 화장실 변기나 하수구가 막혔을 때, 수돗물이 새 거나 멈추지 않을 때, 싱크대 파이프가 막혔을 때, 난방기(하이 쭝)가 고장 났을 때 등 관련 기술공을 배치 시켜줍니다. 거주하는 곳에 하우스 마이스터나 기술공 관련 서비스가 제공되지 않는다면, 유용한 보험일 수 있겠습니다.​

(집 열쇠나 회사 업무 시에 쓰이는 카드 키 등을 잃어버렸을 경우) 거주하시는 곳 세대 전체 열쇠를 교체해야 할 경우 등 열쇠 분실로 인해 드는 교체 비용은 책임보험에서 보장됩니다. 하지만 열쇠공을 부르는 비용은 제3자를 위함이 아니라 자신을 위한 혜택이기 때문에 책임보험 보장에 포함되지 않습니다. ​

3. 전문 음악인, 음대생 악기 보험 Musikinstrumentversicherung

4. 한의원 침술·한약 보험, 안경 보험

독일 공보험에서 제한적으로 보장하는 한의원 침술 치료·한약 비용이나 보장액이 거의 없는 시력 보조 기구 안경, 렌즈, 레이저 시술 비용을 보장하는 보험입니다. 한의원 침술 치료가 높은 빈도로 요구되는 분이나 한약으로 치료 효과를 더 보시는 분들 또는 안경이나 시력 보조 기구를 착용하시는 분들이 혜택을 보실 수 있는 보험으로 연령에 따라 보험료가 다르게 산출되며, 보험사마다 보장내역에 차이를 두고 있음으로 고객의 필요에 따라 적합한 보험사가 달라지겠습니다. ​

5. 전자제품 보험 Private Elektronikversicherung

고가의 전자제품이 있을 경우, 가지고 계신 모든 전자제품을 세계 어느 곳에서의 도난, 분실, 고장 관련하여 보장받을 수 있습니다.​

6. 개인 자유입출식 연금보험

고용계약에 의해서만 가입 가능한 Direktversicherung과 달리 개인이 계약할 수 있는 연금형 보험으로 독일 전체 보험사 중, 유일하게 한 보험사만이 제공하는 연금보험의 발달된 자유입출식 연금입니다. 고객 요청 시, 현재 아래 조건으로 보장을 제공하는 타 보험사들이 존재하지 않으므로 보험사별 비교내역을 제공해 드릴 수 없습니다.

최대 2,83 % 순이자 / 최저 이자율 0,5 % 보장 / 월별 총 예금액에 대한 이자 지급 / 높은 안전성 / 월별 해지 가능 / 뛰어난 유연성 (납입 금액 조정 가능) / 계약 기간 중 인출 가능 (건당 최소 500 €, 최소 예치금 : 총 예금의 20 %) / 온라인 계정 및 앱을 통한 실시간 실적 확인 가능 / 계약 10 년 후, 5 년마다 로열티 보너스 / 투명한 관리 비용 내역